Ubezpieczenie

Przedsiębiorcy najczęściej ubezpieczają swoje mienie od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem i rabunku. Kupują także polisę odpowiedzialności cywilnej, związaną z prowadzeniem działalności gospodarczej i posiadaniem mienia.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę m.in. zakres ubezpieczenia, branżę, w jakiej działa ubezpieczający się przedsiębiorca, prawdopodobieństwo wystąpienia szkody majątkowej oraz stopień skomputeryzowania firmy.

W ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy też ubezpieczenia mienia w transporcie najwyższe stawki są w branży handlowej – tu największe jest ryzyko. W ubezpieczeniu OC najdroższą branżą jest natomiast budownictwo. Z kolei niższe stawki dotyczą produkcji i usług, jednak ich wartość zależy również od rodzaju ubezpieczanego mienia. Składkę podwyższa również fakt, iż firma korzysta na przykład ze specjalistycznych, trudno dostępnych maszyn, materiałów lub surowców.

Prowadząc działalność gospodarczą w następstwie czynu niedozwolonego możemy wyrządzić komuś szkodę. Z mocy prawa (kodeksy cywilnego) jesteśmy zobowiązani do jej naprawienia. Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody osobowe i rzeczowe z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej i posiadanego mienia.

Możemy rozważyć przykładowo sytuację, kiedy prowadzimy firmę remontowo-budowlaną. Nieodpowiednio zabezpieczyliśmy teren robót wokół budynku, który remontujemy. Na teren weszła grupa dzieci i jedno z nich złamało nogę i wymaga hospitalizacji. Nieprawidłowe umocowanie siatek zabezpieczających i nieostrożność naszych pracowników spowodowały, że na luksusowy samochód zaparkowany na ulicy spadło wiadro gruzu. Niefachowo wykonana elewacja budynku staje się przyczyną zawilgocenia murów po trzech miesiącach od zakończenia robót. Wiadomo, że działania te nie były celowe. Do szkód jednak doszło, poszkodowane została osoby trzecie i odpowiedzialność ponosi nasza firma. Posiadając ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej nie musimy się martwić, że podobny przypadek, którego skutki mogą być czasem bardzo dotkliwe i nadszarpną sytuację finansową naszej firmy.

Zakres ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, w zależności od towarzystwa, skonstruowany jest bardzo różnie. Raz ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność z tytułu posiadania i użytkowania nieruchomości i mienia ruchomego. Innym razem przedmiotem ubezpieczenia jest ustawowa deliktowa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego zarówno za szkody osobowe, jak i rzeczowe wynikające z prowadzonej działalności oraz posiadanego mienia, bez żadnego uszczegółowienia. W zakres może też wchodzić ryzyko nieprawidłowego wykonania zlecenia. Ponadto, praktycznie w przypadku każdego ubezpieczenia istnieje możliwość objęcia ochroną szeregu klauzul dodatkowych. Zaliczamy do nich, m.in.: rozszerzenie zakresu terytorialnego, szkody wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu, szkody poniesione przez pracowników ubezpieczającego, będące następstwem wypadku przy pracy, i wiele innych. Widzimy, zatem, że bez określenia, czego tak naprawdę potrzebujemy jako przedsiębiorca, się nie obejdzie. Najlepszym źródłem informacji w tej kwestii są, jak zawsze ogólne warunki ubezpieczenia.

W nomenklaturze ubezpieczeniowej funkcjonują dwa pojęcia odpowiedzialności cywilnej: OC deliktowe i OC kontraktowe. Na czym polega różnica? Najlepiej jest zrozumieć ją na przykładzie.

Załóżmy, że prowadzimy firmę remontowo-budowlaną. Podczas montażu okien w budynku z rusztowania spada dopiero, co wymontowane stare okno prosto na zaparkowany w pobliżu samochód. W takiej sytuacji, nasza firma, jako wykonawca robót, jest zobowiązany do naprawienia szkody z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej. OC deliktowa to, bowiem odpowiedzialność za czyn niedozwolony tj. gdy jesteśmy niewinni, ale odpowiedzialni.
Odpowiedzialność cywilna kontraktowa natomiast jest to odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. We wspomnianym wyżej przykładzie wszelkie naprawy związane z nieprawidłowym funkcjonowaniem zamontowanych okien będą wynikały z odpowiedzialności cywilnej kontraktowej.

Te dwa rodzaje odpowiedzialności są traktowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo różnie. Niektóre obejmują ochroną szkody, za które przedsiębiorca odpowiada z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej, dając możliwość rozszerzenia ochrony o OC kontraktową. Inne od razu w wariancie podstawowym uwzględniają dwa rodzaje odpowiedzialności. Jeszcze inne w ogóle nie rozróżniając tych dwóch pojęć, używają tylko pojęcia odpowiedzialność cywilna. Na szczęście, zakres ubezpieczenia w żadnym towarzystwie nie jest tajemnicą. Dlatego po raz kolejny odsyłamy Państwa do OWU.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy jest ubezpieczeniem niezależnym w stosunku do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Każdy pracodawca jest odpowiedzialny względem swoich pracowników. Dotyczy to także wypadków przy pracy. Przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy jest odpowiedzialność cywilna pracodawcy za szkody osobowe, będące następstwem wypadku przy pracy.

Każdy pracownik może wystąpić z żądaniem zadośćuczynienia za wypadek przy pracy bezpośrednio do pracodawcy. Wykupione ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności nie zabezpiecza pracodawcy przed roszczeniami pracowników. Wszystkich szkód nie pokrywa też ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Najlepszym rozwiązaniem w tej sytuacji jest ubezpieczenie OC pracodawcy, na mocy, którego to zakład ubezpieczeń a nie pracodawca pokrywa szkodę.

Po pierwsze, należy przeanalizować charakter prowadzonej działalności, zagrożenia w zakładzie pracy, liczbę wypadków i plany rozwoju firmy. Na podstawie tych informacji ustala się sumę gwarancyjną. W sytuacji, gdy zdarzy się wypadek przy pracy, to pracownikowi w pierwszej kolejności wypłacane jest świadczenie z tytułu ustawy wypadkowej. Gdy wypłata ta nie pokryje jego roszczeń, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w granicach sumy gwarancyjnej. Przedtem jednak towarzystwo ustala zasadność roszczeń.

Odpowiedzialność cywilna za produkt, tzw. OC produktu jest to odpowiedzialność producenta za wprowadzenie do obrotu wadliwego produktu. Dotyczy to zarówno szkód majątkowych, jak i osobowych. Jeżeli wykupimy ubezpieczenie OC produktu, ubezpieczyciel będzie pokrywał koszty związane z koniecznością naprawienia szkody wyrządzonej przez wadliwie wykonaną przez nasze przedsiębiorstwo usługę lub produkt. Wyobraźmy sobie, że świeżo wstawione przez naszą firmę okna zaczynają przeciekać. Jeżeli okaże się, że przeciek jest wynikiem nieszczelności między ramą a szybą - odpowiedzialny jest producent okien. Jeżeli natomiast przyczyną jest nieprawidłowe osadzenie okien – to nasza firma będzie musiała pokryć koszty wymiany bądź naprawy. Istnieje wiele przykładów, kiedy OC produktu chroni przedsiębiorcę, szczególnie, jeżeli weźmiemy pod uwagę szkody na osobie, które mogą być bardzo kosztowne. Ktoś może na przykład w niefortunny sposób użyć przedmiotu i doznać szkody. Jeżeli producent nie zamieścił w instrukcji obsługi odpowiednich środków ostrożności, poszkodowany teoretycznie może próbować pozywać go z tytułu odpowiedzialności cywilnej za produkt.